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경기도에 거주하는 L씨는 30대 초반의 미혼 남성으로, 전문직에 종사하고 있다. 결혼 등 미래에 필요한 자금을 떠올리다가, 지출 관리가 더욱 절실하다는 생각이 들어 재무설계 상담을 의뢰하게 되었다.

현재 상황을 파악해 보니, 생각보다 문제가 심각하였다. 월 소득은 약 300만원 가량으로 결코 적은 금액은 아니었다. 하지만, 대학 재학 시절에 받은 학자금대출과 자동차 구입시 이용한 자동차 할부가 있었는데, 매월 상환금액이 50만원이 넘었다. 부모님의 용돈으로 적지 않은 금액을 매월 부담하고 있었다. 술을 즐기는 편이어서 여가생활비가 상당부분 발생하고 있었다.

매월 고정적으로 저축하는 금액은 주택청약저축 2만원이 전부이고, 남는 자금은 고스란히 수시입출금 통장에 두었다가 사용하고 있었다.

보유 자산으로는 월세보증금 1,000만원과 불입중인 주택청약저축, 그리고 수시입출금통장 잔액 200만원이 전부이다.

먼저 재무목표를 수립하고 수정이 필요한 항목이 있는지 점검하였다. 앞으로 3년 이내에 결혼자금이 필요할 것으로 예상했으며, 결혼 비용과 전세자금을 포함해 7,000만원으로 설정하였다. 40대 중반 즈음에는 개인사업을 시작하고자 하였으며, 필요 자금을 1억 원으로 산정하였다. 60대에는 고향에 내려가 사업과 전원생활을 병행할 계획이어서 기본적인 은퇴생활비의 준비가 필요하였다.

가장 시급한 것은 불필요한 지출을 줄이고 저축률을 높이는 것이다. 항목별로 세분화하여 과도한 지출을 줄이기로 하였다. 매월 부모님께 드리던 용돈을 1년에 2회(설날, 추석)에 모아서 드리는 것으로 협의한 것이다. 보험 리모델링을 통해 보험료를 절감하고, 해지환급금과 보유중인 수시입출금통장의 잔액을 이용해 부채를 일부 상환하기로 하였다. 그로 인해 월 부채상환금이 약 5만원 가량 줄게 되었다. 비정기적으로 발생하던 의료비와 경조사비 등은 수시입출금통장의 잔고에서 활용하기로 하였다. 또한 건강관리와 비용절감을 위해 음주 횟수를 줄이기로 하여 여가생활비를 다소 낮게 책정하였다. 자동차를 처분하여 부채와 비용을 절감하려 하였으나, 직업과 거주 지역의 특성상 유지하기로 하였다.

재무목표의 달성을 위한 계획도 실행하였다. 기존에 보유하고 있었던 청약저축은 해지하고, 민영주택까지 청약할 수 있는 주택청약종합저축을 신규 개설하였다. 결혼자금은 정기적금과 적립식펀드를 병행하여 준비하기로 하였다. 정기적금은 직장 근처의 재무건전성이 양호한 저축은행과 새마을금고 중 유리한 곳을 이용하기로 하였으며, 적립식펀드는 국내대형성장주와 대형그룹성장주, 중소형가치주, 해외소비재관련주 등으로 나누어 분산투자를 시작하였다.

사업자금을 마련하기 위해 장기적립투자를 시작하였으며, 결혼 후 추가 준비하는 것으로 계획을 수립하였다.

은퇴 후, 안정적인 소득을 위해 연금상품을 준비하기로 하였다. 직업의 특성상 국민연금 의무가입 대상자가 아니라는 점을 감안해 꼭 준비하여야 하기 때문이다.

아무리 좋은 계획도 실행하지 않으면 의미가 없다. 정기적인 점검과 꾸준한 관심, 지속적인 관리가 반드시 필요할 것이다. 현재의 나보다, 보다 나아진 1년 후의 나를 기대하며 즐거운 마음으로 생활하기를 기원한다.



<경향신문 재무상담센터 상담위원 김 영 기 / 02-6263-0046 / www.money2007.co.kr/>

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