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월 190만원 소득으로 5년 후 2억 원을 만들어?

인생 전반에 걸친 계획을 수립하고 실행해 나가는 최적기는 사회생활을 갓 시작한 시기와 결혼 시점이다. 사회 초년생의 경우 고정적인 수입이 생기기 시작하는 만큼 전체적인 틀을 짜고, 지출을 효율적으로 관리해서 그 계획들을 차근차근 실행해 나가면 되기 때문이다. 또 결혼 직후에는 각자 홀로 지내던 과거에 비해 지출항목은 늘겠지만 맞벌이를 할 경우 그만큼 수입도 증가할 것이며 각자의 재무목표들을 수정하고 보완해 가면서 충분히 목표를 이룰 수 있다.

  

 수도권에 거주하는 A씨는 결혼 한지 16개월 정도된 주부이며 5개월 전에 첫째를 출산한 후 육아에 전념하던 중에, 친구의 소개로 상담을 진행하게 되었다. 아직 결혼식을 치르지 않아서 가까운 시일 내에 결혼식을 올릴 계획이고, 4~5년 후에 둘째를 출산 할 계획이 있어 추후 지출증가는 불가피하다. 하지만 육아부담 때문에 남편B씨 혼자 가계의 수입을 책임지고 있는 상황이어서 요즘 고민에 빠져 있다. 게다가 결혼 전부터 현재까지 생활하면서 신용카드 사용이 많고, 대출금도 늘어나서 더 이상 추가 대출도 어려운 상황이다.

 

 A씨 부부의 첫 번째 재무목표는 1년 내에 신용카드 사용대금을 포함한 대출금을 상환하는 것이다. 두 번째는 5년 후 주택구입을 위해 2억 원을 마련하는 것이고, 세 번째는 10년 후 사업을 위한 자금으로 3억 원을 목표로 하고 있다. 그 다음으로 자녀교육자금을 마련하는 것이고, 마지막으로 은퇴자금마련을 목표로 꼽았다.

 

 현재 보유중인 자산으로는 2,000만원의 월세보증금이 있고, 부채로는 모 은행에 신용대출 300만원과 신용카드 사용대금 중 미청구된 잔액이 약 150만원이 있다. 월 현금흐름을 보면 가계 총소득이 세 후 190만원이며 그 중 35%가 월세 및 대출금이자 등 고정지출로, 65%가 생활비 및 통신비, 차량유지비등 변동지출로 소비되고 있어, 저축은 꿈도 못 꾸는 상황이다.

 

 그래서 가장 시급한 것은 추가소득의 발생이었다. 상담 진행 중 취업해 급여로 월80만원을 받게 되었고, 그 중 식비와 교통비 등을 제외하고 월 60만원의 추가소득이 발생하게 되었다. 그 다음 신용카드는 한도가 가장 높은 한 개만 남기고 모두 폐기하기로 했다. 또한 체계적으로 통장을 관리하는 것과 선 저축 후 소비의 습관을 가지게 하는 것과, 저축을 위한 유동성 확보와 긴급 예비자금 성격의 저수지통장으로 모든 수입이 유입되게 하고 나서, 생활비 통장(체크카드 사용)과 자동이체 통장을 분리하게 하였다. 그리고 무엇보다 변동지출 항목 중 너무나 과도한 외식비 부분을 줄이는 대신 개인용돈을 늘리기로 했다.

 

 다음으로는 재무목표에 우선순위를 메기고, 달성 가능성이 희박하다고 판단되는 항목은 수정하기로 했다. 대출금 상환을 위해 매월 40만원을 저수지통장에 이체하기로 했고, 주택구입을 위해 5년 후 2억 원을 목표로 삼았던 것을 5년 후 전세자금 3,000만원으로 대폭 수정하였으며 이를 위해 시중은행보다 2%정도 금리가 높은 저축은행의 정기적금과 적립식펀드를 각각 10만원씩 시작하게 하였다. , 대출금 상환이 완료되고 비상예비자금이 어느 정도 준비되면 다시 의논하기로 했다.

 

그 다음, 자녀교육자금마련을 위해 장기적립투자를 시작하여 18년 후 첫째의 대학자금준비를 대비했다. 또한, 사업자금마련을 위한 장기투자도 시작하고, 은퇴자금마련을 위한 방법으로 연금상품에 가입을 시작하였고 차후 저축여력이 늘어날 때 다시 논의 하기로 했다.

 

 마지막으로, A씨 부부의 재무목표를 실현하는데 있어서 혹시 모를 위험에 대비하기 위한 보장성 보험의 리모델링을 실시하였다. 가장인 B씨의 종신보험은 유지하고, A씨와 자녀는 실손의료비 보장에 초점을 맞추어 순수보장성 상품으로 준비하였다. 보장성보험은 어디까지나 비용이기 때문이다.

 

 A씨 부부의 초기 재무목표가 너무나 달성 가능성이 희박해, 어느 정도 가능성이 있는 꿈을 꾸게 하는데 초점을 맞추었다. 거울을 보듯이 자기자신을 아는 것 또한 중요하다고 판단되었기 때문이다.

 

 재무설계를 통해 얻는 많은 장점 중에 가장 큰 것은 재정적인 안정과 마음의 평화일 것이다. 함께 고민하고 노력하여 돈으로부터 자유로워질 수 있는 그날을 기대한다.

 

 
김영기 <경향신문재무설계팀 상담위원 / www.money2007.co.kr>

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